アセットアロケーションって何？家庭菜園で学ぶリスク分散の考え方

2025年6月21日

「今年はプチトマトだけ育ててみよう！」と家庭菜園に挑戦したものの、虫にやられたり、天候不順で全滅……そんな経験はありませんか？

実は、投資の世界でも似たようなことが起こります。
ひとつの資産にすべてを集中してしまうと、ちょっとした不調が大きな損失につながるのです。

そんなリスクを防ぐために大切なのが「アセットアロケーション」――
どの場所でどんな植物をどれくらい育てるか、という家庭菜園の考え方とよく似ていて、資産の配分を工夫することを意味します。

とはいえ、「どんな割合で分ければいいの？」と悩む方も多いでしょう。
投資を始めたばかりの方には、まずは「現金50％・株式50％」というシンプルな配分で始めるのがオススメです。

今回はそんなアセットアロケーションの基本と、その大切さについて、家庭菜園のたとえを使ってわかりやすくご紹介します。

この記事では、こんな疑問にお答えします。

✔アセットアロケーションって何？
✔アセットアロケーションって何で大事なの？
✔どの資産をどれくらいの割合がオススメ？

とまきち

＜プロフィール＞

兼業トマト農家／調理師／FP2級資格保有
農と暮らしとお金をつなぐブログを運営中。

約10年間トマト農家として働き、現在も家庭菜園でさまざまな野菜を栽培しています。
農業の現場で培った知識と経験に加え、調理師資格やFP（ファイナンシャルプランナー）2級の視点から、
野菜の「育て方」「保存」「食べ方」「経済的価値」まで幅広く発信中です。

2015年：飛騨統一圃場審査にて、岐阜県園芸特産振興会長賞（最優秀賞）を受賞

2020年：高配当株投資をスタート

2023年：野菜加工事業「野菜加工とまきち」開始。冬季は焼き芋・干し芋を販売

当サイトでは、家庭菜園や農業でのつまずき・発見・工夫を中心に、
「野菜のある暮らし」や「節約・資産形成に役立つ視点」をわかりやすく紹介しています。

2025年6月4日時点

アセットアロケーションとは？

アセット（資産）＋アロケーション（配分）＝資産の配分計画のことです。

家庭菜園でいえば、「畑のどこに何を植えるか」を考えること。
トマトだけでなく、レタスやジャガイモ、ハーブなどをバランスよく育てておくと、ひとつが不作でも他が助けてくれる。
投資でも、株式・債券・現金などに資産を分けておくことで、リスクを分散できます。

アセットアロケーションとポートフォリオの違い

アセットアロケーション,ポートフォリオ — アセットアロケーションとポートフォリオ

用語	家庭菜園でたとえると	意味
アセットアロケーション	何をどれだけ育てるか決める設計図	資産の配分方針：株式、現金、債券、ゴールド、コモディティの割合
ポートフォリオ	実際に植えた作物の構成	現在保有している資産構成：株式はどのセクターを何割持つか、現金は日本円、アメリカドル、ユーロを何割持つかなど

アセットアロケーションは考え方、ポートフォリオは実際の中身というイメージです。

なぜアセットアロケーションが大切なのか？

未来の経済や株価の動きを正確に予測することは誰にもできません。

だからこそ、どんな状況でも大きなダメージを受けないように資産を配分しておくのが重要です。
家庭菜園でも、季節や天気に左右されにくいように、多様な作物を植えるのと同じです。

また、アセットアロケーションは

その人の年齢
家族構成や生活環境
投資の目的（老後資金？家の購入？）
投資に使える期間（長期？短期？）によって変わってきます。

つまり「これが正解！」というひとつの形はありません。
自分の今の状態、将来どんな生活を送りたいかなど、自分と向き合って考えることが大切です。

ライフステージに応じたアセットアロケーションの考え方

資産の配分（アセットアロケーション）は、「どのくらいリスクが取れるか？」に大きく左右されます。
そして、リスク許容度はその人の年齢やライフスタイルによって変わります。
まだ、自分はどんな未来にしたいのか、どれくらいのリスクをとればいいか分からないという人は、以下の考え方をすることができます。

たとえば…

20代・30代（独身または子育て初期）：例：株式70%、現金20%、債券10%
40代・50代（教育費や住宅ローンなど支出が増える時期）：例：株式50%、現金20%、債券30%
60代以降（退職前後）：例：株式30%、現金30%、債券40%

どうしてこのような割合のアセットアロケーションになったのでしょうか？

20〜30代（若年層）：時間的な余裕があるため、価格変動リスクのある株式の比率を高くしてもOK。仮に大きな下落があっても、長い時間で回復を待てるからです。
40〜50代（中堅世代）：家族や住宅ローンなど責任が増える時期。株式と債券・現金をバランスよく保ち、一定の安定性も考慮。
60代以降（リタイア・目前）：収入が限られ、資産を守ることが重要。債券や現金を中心にし、株式は抑え気味に。

これは、一般的に年齢が上がるほど「元本割れのリスクを嫌う」傾向が強くなるためです。

生活のなかで“忘れていられる”投資設計が理想

株で本当に利益を出す人たちは、株を買ったことさえ忘れてる人か、持ったまま亡くなってしまった人とも言われます。

投資のことばかり考えて生活が不安定になったり、チャートに一喜一憂してストレスを感じたり……そんな状態では投資の意味がありません。

アセットアロケーションは、生活の中で忘れていられるくらい、枕を高くして眠れる「安心設計」にするのが理想です。
家庭菜園だって、放っておいても元気に育つ畑が一番ですよね。

初心者は「現金50％・株式50％」でもOK

自分の未来、今の状況から取れるリスク、年齢による考え方を見てきましたが、最初に結論を述べたように、「まだ、投資をしたことがない」、「投資自体が怖い」、「自分自身を初心者だと思う」という方は資産のうち「現金50％・株式50％」がオススメです。

投資初心者にとって、最初から完璧な配分を作るのはとても難しいです。
そこで「現金50%、株式50%」というシンプルなアセットアロケーションをめざすことが、現実的で安心できるスタート地点となります。

理由は大きく3つあります。

① 現金が生活の安全網になる

現金50％を保つことで、万が一の出費（病気・事故・急な引越しなど）にも対応できます。
生活費や突発的な支出を確保しておけば、株価が下がっても慌てて売る必要がありません。

👉 家庭菜園でいえば、水や肥料を半分ストックしておくようなもの。何かあっても畑を守ることができます。

② 株式の経験を積める

残りの50％を株式にすることで、投資の実践を通じて経済の流れや企業の成長に触れられます。
この経験が、将来的により柔軟で的確な資産配分を考える力につながります。
初めからいっきに50％分を株式にする必要はありません。
少しずつ、何年かかけながらでも大丈夫です。

👉 トマトやナスなど、成長が楽しみな作物を半分育ててみる感覚。うまく育てられれば自信にもなります。

③ 相場に一喜一憂しすぎずに済む

全額を株式にすると、株価が下がったときのストレスが大きくなりがちですが、
現金と半分ずつなら精神的なダメージも少なく、安心して保有し続けられます。

👉 片方が枯れても、もう片方が残っている。そんな「心のゆとり」が継続のカギになります。

初心者にとって一番大事なことは「続けられる配分」

投資は長く続けてこそ、時間を味方につけることができます。
だからこそ、最初は安心できる配分で始めるのが大切。

現金と株式を50％ずつ持つというのは、家庭菜園でいえば「半分は安全な葉物、半分は挑戦的な果菜類を育てる」といった、無理のないバランス設計なのです。

最初から細かく配分を考えるのは難しいもの。

投資を始めたばかりの人や、まだ勉強中の人は「現金50%、株式50%」のシンプルな配分に少しずつ近づけていく戦略で構いません。

無理なく生活費を確保しながら、残りの資産で市場に触れ、経験を積んでいく。
それが、長く続けられる投資の第一歩です。

ライフプランを立てるならFPの知識が役立ちます

アセットアロケーションや資産運用を考えるときに欠かせないのが、何度も出てきた「自分のライフプランをどう設計するか」という視点です。
結婚や出産、住宅購入、老後資金など、お金の悩みは人生のあらゆる場面でついて回ります。

そんなときに役立つのが、FP（ファイナンシャルプランナー）の知識。
私自身もFPの学習を通して、リスク分散や資産設計の考え方がグッと身近になりました。

「これから投資を始めたい」「お金の知識を基礎から学びたい」という方には、まずFP3級の勉強から始めるのがオススメです。

最近は書籍で独学する方もいますが、次々と変わる法律や税制の変更に対応できているのか？自分は間違えて覚えているのではないか？と考えることはないですか？

自分が試験を受けるときは、〇〇年何月試験対応！と書籍に書いてあっても、本当に試験範囲になっていないか実際調べたり、また、試験範囲になっていないのに、試験に出た！という話も聞いたりしました。
そのため、勉強しながら法改正を調べたりと、試験直前にヒヤヒヤした覚えがあります。

その点、「オンスク」のようなオンライン学習サービスなら、最新の試験範囲や法改正にも素早く対応されているので、安心して学習を進めることができます。
また、スマホ1台で勉強できるため、仕事や家事の合間のスキマ時間に学習もできますよ。

より安心して人生設計や投資ができるようにせめてFP3級を取っておきましょう。
投資に関しての問題もあるのでとても参考になりますよ。

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